Avez-vous déjà pensé à ce qu'était le monde à l'époque où il n'y avait pas de crédit ? Pas de banques, de consultants, de garanties, de prêts, de versements et d'intérêts. Dans cette optique, cela ne semble pas si mal non plus, mais la question n'est pas si simple. La question qui se pose est la suivante : comment les gens ont-ils pris leurs propres décisions monétaires au quotidien ?
Avoir un crédit pourquoi et comment ?
Comment pourraient-ils lancer leurs propres projets, réaliser leurs propres rêves et organiser leur vie sur le long terme ?
Aujourd'hui, il va sans dire que la plupart d'entre nous font leurs choix de consommation et d'épargne en sachant qu'ils sont liés au système financier, qui joue son propre rôle dans le stock de biens et de possibilités dont nous pouvons bénéficier. N'est-ce pas là le centre de gravité de la finance quotidienne ?
Le crédit est aussi vieux que les hommes
L'argent et le temps, et la possibilité de combiner ces deux variables d'une manière qui soit fonctionnelle à ses projets. Construire le présent au détriment de l'avenir et vice versa. Nous sommes tellement habitués à ces possibilités que nous ne réalisons même pas combien de fois nous faisons référence à des concepts financiers dans notre vie quotidienne. Nous sommes plongés dans un environnement dans lequel le nombre de services et de produits a littéralement explosé, et dans les économies développées, ceux-ci sont accessibles partout et à tout moment. Cependant, l'histoire du crédit, si on la compare à l'histoire de l'humanité, est une histoire récente, ou plutôt elle est devenue pertinente assez tardivement, entre la fin du Moyen Âge et l'âge moderne par la figure du marchand, puis par la banque dans son sens moderne. Par contre, comment nos homologues des époques historiques précédentes se sont-ils comportés ? Pourquoi, pendant des millénaires, n'ont-ils jamais pensé à inventer ce mécanisme magique ? Pourtant, l'argent s'était déjà répandu beaucoup plus tôt, pour dépasser les limites structurelles du troc. Pourquoi alors ce retard dans les demandes de crédits ?
La thèse de la richesse limitée
En fait, l'homme y avait déjà pensé depuis longtemps. Des archétypes de relations de crédit existent dans la plupart des cultures humaines depuis les Sumériens de l'Antiquité. Le problème n'est pas que le principe de base soit inconnu, mais plutôt qu'il soit limité par le manque de confiance des gens dans l'avenir, par rapport aux certitudes du présent. Dans de nombreuses cultures anciennes, le commerce était en quelque sorte considéré comme un jeu à somme nulle. On avait tendance à croire que le montant total de la richesse était limité, comme le soutient Yuval Noah Harari dans son livre From Animals to Gods. Pour que vous ne puissiez vous enrichir qu'au détriment des autres, la tarte était limitée. La croissance économique ne correspondait pas à ce que nous connaissons aujourd'hui. Oui, pendant des millénaires, les économies se sont développées et la production a augmenté, mais surtout en raison de la croissance démographique et de l'expansion vers de nouvelles terres. La production par habitant a augmenté trop lentement pour que les gens changent leurs croyances. A bien y penser, le mot crédit vient du latin creditum, et plus généralement du verbe credere, confier (ou même ce qui est confié). Étant donné que l'homme de l'Antiquité ne comptait pas suffisamment sur les possibilités futures et ne pouvait pas toujours les voir, pourquoi en donner le crédit ? Selon la thèse du professeur Harari, c'est l'une des principales raisons pour lesquelles il n'existait pas de systèmes financiers structurés ou de masse, même dans les civilisations les plus avancées jusqu'à l'âge moderne. Il faut cependant dire que même si elles ont tendance à être limitées, à court terme et avec des taux d'intérêt élevés, les relations de crédit existent bel et bien. Dans la Rome antique, par exemple, l'Argentarius était un "banquier" dont l'activité comprenait non seulement le crédit et les opérations "bancaires", mais aussi de véritables spéculations financières. Depuis l'époque républicaine, les tabernae argentariae étaient situées dans la partie sud du Forum, tandis que plus tard, elles se sont étendues également à la partie nord et, pendant l'empire, dans les différents districts. Rome avait hérité de ce type de chiffres de la civilisation hellénique, où il existait déjà des institutions soumises au contrôle du gouvernement qui exerçaient des activités similaires à celles des banques. Cependant, bien que la Grèce ait été l'un des premiers pays à utiliser de l'argent frappé, elle n'a pas développé de "banques" d'une certaine importance. La faible richesse des villes-États grecques et le manque de sécurité dû aux conditions politiques, ont contribué à limiter l'impact du crédit dans l'économie hellénique. Auparavant, en Mésopotamie, le phénomène était étroitement lié à la figure du temple, qui représentait un centre archaïque de dépôt et de prêt de ressources. Sans trop s'écarter du sujet, une constante demeure dans le monde antique : la difficile accessibilité du capital, surtout pour ceux qui appartiennent aux classes sociales inférieures. La conséquence en a été non seulement la difficulté de lancer des entreprises privées, mais aussi une longue histoire de faible mobilité sociale et de quasi-impossibilité de combler les inégalités. Pendant longtemps dans l'histoire de l'humanité, il y a eu une situation où tout le monde était perdant. L'absence d'attentes a maintenu le crédit serré et, par conséquent, peu d'entreprises sont nées. La croissance économique a été faible et, par conséquent, la confiance dans l'avenir est restée faible. Le niveau global du crédit est resté faible. Une situation stagnante.
La révolution du progrès
Pour trouver le point de rupture de ce piège psychologique, il faut remonter à l'époque de la révolution scientifique, qui a apporté avec elle le concept de progrès, l'un des plus importants dans nos cultures. Croire au progrès, c'est croire que les activités, les découvertes et les réalisations humaines peuvent accroître la richesse et les possibilités, et que cela ne se fait pas nécessairement au détriment de quelqu'un d'autre. À un moment donné, l'homme a réalisé que la tarte mondiale peut devenir plus grande. Ce n'est pas arrivé du jour au lendemain, mais au fil du temps, le mécanisme de confiance dans la croissance et de crédit qui sous-tend aujourd'hui nos systèmes économiques et financiers a progressivement commencé à fonctionner, inversant la spirale du monde antique. Au cours des cinq cents dernières années, les gens ont commencé à regarder l'avenir avec des yeux différents, avec une plus grande confiance, et ont cessé d'appeler les actifs simplement "richesse" et ont commencé à les appeler plutôt "capital", ce qui n'est pas une petite différence quand on y pense. La relation entre la science et l'économie, depuis qu'elle est devenue consciente, s'est incroyablement intensifiée, à tel point que le sens de la seconde telle que nous la concevons aujourd'hui dépend de l'innovation et des nouvelles possibilités que la première génère. L'histoire courte et mouvementée du crédit a déjà atteint un point où les crises, dans les systèmes financiers complexes que nous avons construits, peuvent s'arrêter dans l'économie mondiale. Alors que nous planifions notre vie et faisons nos choix financiers aujourd'hui, nous nous posons peut-être des questions différentes de celles que nous avions auparavant, parce que nous avons formé d'autres croyances. Mais les vieux problèmes n'ont pas disparu, ils ont simplement évolué. Quoi qu'il en soit, nous pouvons rester confiants, la tarte doit juste pousser un peu plus et nous les résoudrons.